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本日のブログテーマは「住宅ローンと住宅予算」についてです😉✌
おうちの相談窓口三島店でも、ご相談内容の多くが、こちらの内容になってますので、簡単にご説明させていただきます😁👍
●住宅ローン
住宅ローンは他のローンに比べて低金利で借りることができるローンです。
銀行の審査は厳しく、きちんと返せる人にしか貸してもらえない融資です。逆にいえば、返せると判断してくれたからこそ貸してくれる資金ですので、借りるご本人が返せないほどの金額を借りることができません。又、団体信用生命保険に加入することが義務付けられている銀行が多いため、本人の健康状態も審査の対象となります。
銀行から承認された金額は返していける金額と判断し、安心して借りていい金額といえますが、ご家族それぞれ支出は違ってきますので、年収返済負担率30%以内の融資を目安に住宅ローンの融資額を決定することが望ましいです。
【住宅購入費用の予算の総額内訳】
Ⅰ.土地購入費用
土地費用とは純粋に土地価格とします。分け方はいろいろありますが、ここでは土地に関する費用、例えば仲介手数料や売買の時にかかる登記費用、固定資産税などは諸経費にします。
Ⅱ.建物費用
建物予算の総額は『本体工事費+別途工事費』で表され、一般的には建物本体の構造にかかる費用を本体工事費と呼び、建物以外に関わる費用を別途工事費と呼びます。ただし、別途工事費に明確な決まりはなく、住宅会社によって少しずつ内容が違ってきますので、注意が必要です。
別途工事費はいろいろあります。予算として計画しておき、発生する可能性のある費用としてとらえておく必要があります。戸建ての場合は見落としていけないものに地盤改良工事があります。更地の場合はもちろんですが、以前に古家が建っていた場合、昔は地盤調査などをせず建てていたのですが、今は必ず地盤調査を行い、地盤が弱い場合には改良工事が必要になります。地盤にもよりますが意外と大きな金額がかかりますので、忘れずに計画しておきましょう。
建物費用の概要
【別途工事費】
①外構工事
隣地境界フェンス・門扉・ポスト・外構等
②地盤改良工事
地盤が軟弱な場合の調査・改良工事費
③解体工事
建替え・リフォームの場合の既存建物の解体工事
④空調設備工事
冷暖房配管・床暖房などの設備工事
⑤電気工事
仮設電気や、門灯や庭への屋外配線、衛生工事
⑥給排水工事
上下水道の給排水工事
⑦引込工事
電話や電力などの敷地内への引込工事
⑧照明工事費
設備に付帯している照明以外の器具・取付工事
⑨カーテン代
各部屋のカーテン・レール・ブラインド
※別途工事費は施工会社により、呼び方や記載の違いがあります。オプション、付帯工事、追加工事等、おおよその意味は同様と考えてもいいでしょう。
Ⅲ.諸経費
諸経費とは土地、建物以外で、資金計画に必要です。思っている以上にかかりますのできちんと計画の中に入れておきましょう。
諸経費= 自己資金 又は 住宅ローン
諸経費は現金で必要になるものが多いので、
💡point:自己資金の中ですぐに現金化できる部分がいくらあるのか?
確認しておきましょう。
👩💼住宅ローンに含めることができる・できない諸経費
できる可能性がある:登記費用・ローン関係費用・設計費用・固定資産税(土地取得時)
できない可能性がある:土地の仲介手数料
金融機関によって諸経費の扱いが異なるので、ローンを組む時には必ず担当に確認しなければなりません。
このように、住宅購入費用は3つの費用から構成されています。
土地の価格・建物の価格は資料や見積書をご覧になるとわかりますが、諸経費は結局いくらになるのかわからない場合が多いです。諸経費を知らずに予算組をしてしまうと、よくある失敗例の中の『予算オーバーをしてしまった』というケースに陥ってしまいます。選ぶ土地や住宅の設備関係によって左右されてきますが、諸経費は土地購入価格+建物金額の10%程度を目安に予算を算出してみることをお勧めします👩💻
例えば予算4000万円と考えていて、購入予定土地が1800万円だった場合は、
予算4000万円=土地1800万円+建物1800万円+諸経費400万円というように考えます。
そこから4000万円を購入した場合の年収返済負担率を計算していくと、こちらの予算計画で大丈夫なのかどうなのか判断できます👩💼(その他ローンがある場合は別途計画が必要です)
専門用語等がたくさん出てきてしまいましたが、『3つの費用』を忘れずに、住宅ローンの資金計画をされるとよろしいかと思います💁♀️おうちの相談窓口三島店では、ご家族様それぞれにあった資金計画をご提案させて頂いております。月々10万円以下の支払いにしたい場合はいくら借り入れすればいいのか、車のローンがある場合の住宅ローン借入金額はいくらくらいになるのか等々、具体的にご案内しておりますので、家づくりをスタートされる方は是非是非おうちの相談窓口三島店の無料相談会へお越しくださいませ👩💻✨
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